Shema je preprosta: vi, pod domnevno identiteto ali po možnosti druga oseba z dobro kreditno sposobnostjo, vzamete posojila za več avtomobilov za nakup več avtomobilov. Nato prodate avtomobile in pospravite denar v žep, medtem ko pustite svojo lažno identiteto ali pravega človeka, ki ste ga prevarali, da je vzel ta posojila, kreditno popolnoma uničen. Uspešno boste izvedli goljufijo ali “financiranje duhov” in zdaj lahko uživate v ogromnem dobičku, dokler vas ne ujamejo.
Po poročanju Bloomberg Businessweeka je ta shema mogoča zaradi ogromne vrzeli, ki je kriminalcem pomagala pobrati kar 250 milijonov dolarjev samo v zadnjem letu. V svetu, kjer lahko dobite takojšnjo kreditno ponudbo po prijavi (z dobrim kreditom) v telefonu, je edina stvar, ki ni dohitela, to, kako banke poročajo o posojilih drugim institucijam. Sistem je sorazmerno počasen, saj v tej digitalno podprti dobi še vedno potrebuje približno 30 dni, da drug drugemu poroča o morebitnih poizvedbah ali posojilih. Prevarantu, ki ima morda dober kredit in spodoben dohodek, omogoča, da v kratkem času zaprosi za več posojil za nakup avtomobila, jih podpiše in se odpelje z več novimi vozili, ne da bi jih kdo ujel.
Neskončna denarna napaka
FICO to imenuje “neskončna denarna napaka”, saj goljufi v kratkem času povečajo kreditne limite in vzamejo čim več posojil. Pravi upad pride, ko institucije zahtevajo prvo plačilo avtomobila, kar je odvisno od posla in/ali obdobja odloga, ki ga posojilodajalec dovoli za zamude pri plačilih, lahko nekaj mesecev pozneje.
Bloomberg je delil zgodbo o Omarju Guardii Jr., ki je z odlično kreditno oceno in razmeroma dobrim dohodkom najel več kot 700.000 dolarjev posojil pri več posojilnih institucijah za vsaj 14 vozil v tem časovnem okviru. Glede na kazensko zadevo je Guardia šel še korak dlje in nekatere kupljene avtomobile prijavil kot ukradene, da bi sprostil več kredita za nakup več vozil.
Zgodba je bila preprostejša za natakarico iz Miamija, ki si je ustvarila lepo zbirko avtomobilov, ki je vključevala novejšo Corvette Stingray, Toyoto Highlander in Mercedes-Benz S560. Pomagalo je, da to niso bili vsi avtomobili, ki pritegnejo glave. Toda s svojimi “zahtevanimi” 180.000 $ na mesec je lahko kupila dostojno izbiro avtomobilov in motornih koles.
V primeru natakarice si je priložnost »privoščila« tako, da je domnevno lažno predstavila svoje dohodke in položaj. Slabost med kupcem in več odobrenimi posojili se lahko zmanjša na napako ali lažno dokumentacijo, zaradi katere je lahko nekdo banki videti kot pošten posojilodajalec. In strokovnjaki pravijo, da je zaradi umetne inteligence nekaj od tega še lažje narediti verjetnega.
Vrzel ne bo večno neskončna
Največja težava, ki bankam preprečuje, da bi zaprle vrzel, je, da jih preprosto prisilimo k hitrejšemu ali bolj kooperativnemu delu. Večinoma zato, da bi v digitalni dobi delovali veliko hitreje namesto tega sistema, podobnega golobu pismonoši, ki potrebuje do 30 dni, da poroča o vseh kreditnih poizvedbah in dodelitvi posojila. Če mi lahko odobrite konsolidacijsko posojilo v vrednosti 25.000 USD v 45 sekundah do nekaj minutah, bi se moralo takoj prikazati (tudi če je v teku) kot moji nakupi v kreditnem poročilu. Point Predictive, podjetje, ki ocenjuje kreditna tveganja za prodajne salone, trenutno preizkuša program tudi z bankami, ki so pristale na takojšnjo izmenjavo informacij o posojilih. Toda strogi predpisi o zasebnosti glede kreditnega poročanja in podatkov o strankah bi lahko ovirali uporabnost tega sistema.
Nenavadno je, da je v dobi, ko lahko prek interneta dobite informacije za kogarkoli in kar koli, še vedno tako enostavno hitro izvedeti podatke o naših bančnih institucijah. In se je uveljavilo. Point Predictive je razkril, da se je stopnja teh shem v zadnjih petih letih povečala za 83 odstotkov, goljufije z avtomobilskimi posojili pa so se v zadnjem letu povečale za 13 odstotkov, kar je predstavljalo 1,4 odstotka vseh avtomobilskih dolgov. To niso majhne številke. Prav tako ni izgubljenih 250 milijonov dolarjev lani. S temi številkami bi si mislili, da bi se vsi premaknili hitreje, da bi zmanjšali vrzel.
